बिना गिरवी व्यावसायिक लोन: CGTMSE असल में कैसे काम करता है

ज़्यादातर लोग CGTMSE के बारे में पहली बार “बिना गिरवी लोन वाली योजना” के रूप में सुनते हैं। इस परिभाषा से बहुत निराशा होती है, क्योंकि CGTMSE किसी को पैसा उधार नहीं देता। यह ऋणदाता को दी जाने वाली गारंटी है। एक बार यह समझ आ जाए तो पूरी प्रक्रिया साफ़ लगने लगती है।

योजना असल में किसके लिए है

इसके पीछे का ट्रस्ट — MSME मंत्रालय और SIDBI ने मिलकर बनाया है — बैंकों और पात्र ऋण संस्थाओं को उस ऋण पर गारंटी कवर देता है जो वे सूक्ष्म और लघु उद्यमों को देते हैं। उधार लेने वाला आपका व्यवसाय है। गारंटी के लिए आवेदन बैंक करता है। आप कभी सीधे CGTMSE में आवेदन नहीं करते।

व्यवहार में इसका क्या मतलब है

• आपके मामले को बैंक का अपना क्रेडिट मूल्यांकन फिर भी पास करना होगा
• आपकी सुविधा योजना के तहत जाएगी या नहीं, यह बैंक तय करता है
• गारंटी शुल्क देय होता है, और आम तौर पर वह उधारकर्ता से लिया जाता है
• कवर पात्र ऋण सुविधाओं पर एक सीमा तक लागू होता है, जो वर्षों में बढ़ाई गई है — मौजूदा सीमा अपने बैंक से पूछिए

जिस बैंक को व्यवसाय पर भरोसा नहीं, वह सिर्फ़ गारंटी होने से ऋण नहीं देगा। गारंटी जो बदलती है वह है गिरवी की बातचीत: यह ऋणदाता को ऐसे व्यवहार्य व्यवसाय को हाँ कहने देती है जिसके पास गिरवी रखने को संपत्ति नहीं है।

आवेदन क्यों अटकते हैं

हमारे अनुभव में अस्वीकृतियों का योजना से बहुत कम और फ़ाइल से लगभग पूरा लेना-देना होता है:

• ऐसी प्रोजेक्ट रिपोर्ट जिसके आमदनी अनुमानों का बचाव मीटिंग में कोई न कर सके
• ऐसे बैंक स्टेटमेंट जिनमें कारोबारी आमदनी और निजी ख़र्च मिले हुए हों
• उद्यम पंजीकरण न होना, जबकि सूक्ष्म या लघु उद्यम का वर्गीकरण ही इकाई को पात्र बनाता है
• मौजूदा उधार का ज़िक्र न करना, और फिर उसका क्रेडिट रिपोर्ट में मिल जाना
• मशीनरी के ऐसे कोटेशन जो प्रोजेक्ट रिपोर्ट की लागत से मेल न खाएँ

बैंक जाने से पहले क्या तैयार रखें

दस्तावेज़ों का साफ़ सेट पहली मुलाक़ात का माहौल बदल देता है: उद्यम प्रमाणपत्र, इकाई का पैन और गठन के दस्तावेज़, बारह महीने के बैंक स्टेटमेंट, पंजीकृत हों तो GST रिटर्न, आयकर रिटर्न, वास्तविक आँकड़ों वाली लागत सहित प्रोजेक्ट रिपोर्ट, और जो कुछ आप इस पैसे से ख़रीदने वाले हैं उसके औपचारिक कोटेशन।

एक ईमानदार चेतावनी

कोई आपको मंज़ूरी का वादा नहीं कर सकता, और जो करे उससे सतर्क रहिए। निर्णय बैंक का है और गारंटी कवर ट्रस्ट का। अच्छी तैयारी से जो मिलता है वह है ऐसी फ़ाइल जो ठीक से पढ़ी जाए, और दोनों में से कोई भी जवाब जल्दी मिले।

वह फ़ाइल बनाने में हम मदद करते हैं और बैंक की बातचीत में आपके साथ बैठते हैं। अगर पता चले कि आपका मामला अभी फंडिंग लायक़ नहीं है, तो हम शुरू में ही बता देना बेहतर समझेंगे, बजाय ऐसे आवेदन का बिल भेजने के जो कभी पास होने वाला ही नहीं था।